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フリーランスの為のお金にまつわる話

公開日: : 最終更新日:2014/12/02 コラム


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完全フリーのための人生設計

先日、保険の更新があり、改めて考える機会があったので、自分用として整理しつつ、さらせるところは晒します。参考になる人がいれば幸い!(税率や金額はあくまでザックリと、ですのでご注意を。)

目次~フリーランスの為のお金にまつわる話

1.税金や社会保険~みんなのために
2.保険もろもろ~残される人のために
3.貯蓄~将来の自分や家族のために
4.住宅ローン~自分や家族のために
5.生活費~今の自分や家族のために
6.手当て
7.事業継続費~対価を得るために
8.法人ならば
9.年末に向けての準備
10.参考URL+追記

※勿論、税金は自分らの為でもあります。

1.税金や社会保険~みんなのために

フリーランス お金 1

国民健康保険
国民年金(ほぼ毎月)
所得税(ほぼ毎月) <国に納める税金
住民税(ほぼ毎月) <地方に納める税金
国民年金基金(毎月。これは、自分の厚生年金代わりに。任意。)

年金基金と同様に貯蓄の意味で小規模企業共済などもありますが、いちおう後述。あと、固定資産税や自動車の税金、消費税、介護保険、固定資産税・・・たくさんあります。

2.保険もろもろ~残される人のために

フリーランス お金 2

生命保険~死亡保障
(この額をいくらにするか、という話ではライフネット生命さんが大変有益。例えば、自営業はサラリーマンより+2000万だそうです。遺族年金が無い為。あと子供の人数によっても変動。そのあたりも詳しく書いてあります。)
生命保険見積り | ライフネット生命保険
医療保険、共済
(とりあえず、うちは入院62日までで、1日目から5000円にした)
住宅の保険
(火災保険、地震保険、家財保険)
自動車保険<これ結構する。しかも仕事で使う、ってするとかなり増える
学資保険
嫁さんの生命保険

ちなみに、私は若い頃、よくわからずに終身を選びましたが、まあ掛け捨てのほうが安いことは安い。持ち家かどうか、子供は何人か、などで変わるかと。

3.貯蓄~将来の自分や家族のために

フリーランス お金 3

定期貯金(勝手に引き落とされ別枠に貯金される。)
小規模企業共済(退職金代わりに。まとめて年1回入れられる分だけ)
学資保険(元本割れはするのですが、まあウチはかんぽを。)

フリーランスの辛いところは安定がないことですが、それ以上に、会社が守っているところを自分で賄わなくてはならないところ。

死んでも遺族年金は出ませんし、職を失っても失業保険はありません。フリーランスは、好調なときほど節約して貯蓄、小額でも

4.住宅ローン~自分や家族のために

フリーランス お金 住宅

住宅ローン<毎月。ボーナス払い返済方法は回避
固定資産税<年1回
※ウチは資産価値は下がっているのに、路線価が上がってしまってて、トホホです
 固定資産税はそれで算出されるので。

資産価値としては、まわりの物件など比べて「いくらで売れる」かに左右されます。いくら、路線価格が3000万だったとしても、その近隣の住宅が2000万で売ってたら3000万では売れないですからね。

そもそも家を買うと損だとかいう議論もあるわけですが、もっとも、私は買うこと自体苦労しました。不安定なのでローン審査降りなかったです。

SO銀行さん、SR銀行さん、断られました。結局、現金をある程度貯めて、今の最初の銀行さんに決まりました。今はJAに借り換え。信金系も手厚そうですね。

ちなみに、毎月いくら返済可能かがわかれば、これくらいの物件が妥当だYO!という資料がありましたので、引用します。

・毎月の返済額10万円の場合
・金利2.5%で返済期間20年の場合>1887万円
・金利2.5%で返済期間30年の場合>2531万円
それに、自己資金を足して、諸費用を引くと購入可能額。
例:自己資金500万で、毎月10万円、30年、金利2.5%、諸費用7%の場合、
(500万+2531万)÷1.07=約2832万

※2004年・日経インテレッセより。算出方法は当時のものなのであくまで参考に。

5.生活費~今の自分や家族のために

フリーランス お金 6

食費
光熱費
衣服、消耗品、修繕費、交遊費
住宅維持費
幼稚園代<これは毎月、大体3万円くらいですかね。 
週末の家族サービス<コストとは考えたくないですが、やっぱりそれなりに体力・時間使います。

とにかく、税金の割合が高いガソリン、タバコ(吸ってませんが)、お酒は、極力節約。お酒ももう全然飲んでませんねえ。やれば出来るものです。結婚ともなれば、結婚式費用、引越し代。

あと、必要なのですが馬鹿にならないのが、自動車。購入費用&維持費。ただ、さすがに子供が出来ると、車無しでは厳しいわけで。

ガソリン代
自動車保険(年1回10万円くらい)
重量税(車検)(年1回8万円くらい)

6.手当て

フリーランス お金 7

一方、公的支援も受けられるものは受けましょう。ありがたいです。

住宅特別控除、扶養控除<節税
子供の医療費無し<これは自治体によって年齢上限など違いがあるようですが
公共機関の利用<図書館や公民館、子育てセンター、公園など
出産一時金<とりあえずは立て替えましたが
治安維持や環境整備などなど。

7.事業継続費~対価を得るために

フリーランス お金 8

フリーランスはすべてが自分持ち。勿論、手付金として半分先払いとか、まあ小技はあるにはあるのですが、立替が基本。したがってすぐに動かせる現金が常に必要。

あと、目に見えないコストも考えておかないとすぐにショートします。移動時間や打ち合わせ時間など。

交通費<どうしても営業費用や打ち合わせ移動費用はかかります。
研究開発費・教育費<設備投資や勉強のための書籍購入。
交際費<イベント参加などもそうですかねえ、まとまると結構なります
会計処理費用<うちは会計士の先生にお願いしているので、毎月数万円と、決算処理などで10万円前後。
携帯、プロバイダ代<最近、回線速度も落とし、プランも見直しました。全然問題無し!
健康維持費、医療費<体が資本。

体力ですが、デスクワークが多く、あまり運動をしていなければ(出来なければ)、まあ30歳過ぎると徐々に体力落ちてきます。

体力が落ちると病気になりやすくなったり、回復時間が長くなったりと・・・いいことないです。病気になればなったで時間ロスと、医療費かかりますから。要注意。要運動。
※このあたりはいつかエントリーしようかとも思ってます。

あと、実はこの中に、消費税が入ってます。そして私は、来年から介護保険も。プラス月4000円位でしたっけね。

8.法人ならば

フリーランス お金 9

消費税<売上1000万以上になったならば、その2期後5%
(ただし、2期前が存在しない1期と2期は実質無いですが)
法人税<黒字になったならば、利益の約30%
(ただし、利益が無くとも地域に、法人市民税などを、年1回7万円)
・年末調整費用など会計士の先生の報酬<年1回、10万円位

上記2つは、発生すれば現金一括払いで、かつ、たいていそれなりの額なので、キツい時はキツイ。でも、まあ売上げがあったからこその税、とポジティブシンキング!

なお、個人事業主の場合は、まあ2月の確定申告時にレシート集計して・・・、と一気に出来ますが、法人化したら毎月しっかり帳簿をつけ入力し、期末に決算処理しなくてはなりません。これも忙しいとホント寝る暇無いです。※1

あと、2月には、自分のために確定申告、帳簿処理をします(もしくは会社としてするか、ですが)。

会社をやってみてわかったのは、たしかに「法人」という人を養っているのだなぁ、ということです。うまく言ったものです。

9.年末に向けての準備

フリーランス お金 10

というわけで、こういったことを年末にドカっと整理します。払いすぎた税金があれば、何とか戻ってくるように。あと、運が良ければ、幼稚園代が少し戻ってくることもあるみたいな。

で、以下をファイルしたり、必要書類をとってきたりします。

・10月くらいから、生命保険など「支払込証明書」類
・(住宅ローンがあれば)住宅ローン特別控除の用紙
住民票(たしか住宅控除で必要だったような。)
e-Taxをするなら、電子証明書やカードリーダー。あと事前練習。<要IE&JAVAの最新版

青色申告したほうがいいよ!ってよく言われるのですが、何せ年1回しかしないことなので、難しいのとどうも忘れてしまうのと、・・・正直やってません。まあ、何にせよ全部コスト言い訳です。

・ ・ ・ ・ ・

まだ何かあったような気がしますが、間違いなども含め、ご指摘頂ければ嬉しいです。

いくらかでも、戻ってきてくれぇ!・・・しかし、こうしてみると私って、保険や住宅業界のいいお客さん!?

10.参考URL+追記

>>やがてくる大増税時代に豊かに生活するために準備すべきこと – 分裂勘違い君劇場

>>第19回 保険の切り替えで妻をどう説得する?[前編] | R25

>>10年以上のローンはだめです – Chikirinの日記

>>不動産購入に関する一つの(ショックな)気付き – ニューロサイエンスとマーケティングの間 – Being between Neuroscience and Marketing

>>アゴラ : それでもあなたは生保に入りますか?

>>ネットで出来るだけ物を安く買える方法やサイトを調べた – かちびと.net

広告:日本経済新聞社監修 知らないままでは損をする「モノやお金のしくみ」DS

※1 データ入力して会計士の先生にデータ提出するのが毎月、です。法人税や預かり金の納めは、コメントでご指摘いただいているように「従業員10名以下なら納付処理が6ヶ月ごと」です。たしかに毎月はしんどいです。追記 09/11/12 22:48


「稼ぎがなくとも前年所得で税金は追いかけてくる。」

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Yoshihiko Yoshida
GoogleアナリティクスAppギャラリー国内初登録者。Googleアナリティクス公式コミュニティ新・旧ともにLevel10アンサリストを国内で唯一ダブル獲得。Googleアナリティクス公式モバイルアプリ解析基礎コース修了国内初認定。アクセス解析を中心としたコンサルティングや設定、教育活動を展開。教育システム情報学会会員。元立教大学非常勤講師。主な著書「Googleアナリティクス基礎講座」(技術評論社)。趣味はパン作り。>>もっと読む

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